Deposito sparen

Deposito sparen biedt de zekerheid van een vaste rente voor de gehele looptijd. Hoe lang deze looptijd is, dat bepaal jezelf. Een deposito zal een looptijd hebben van minimaal 6 maanden en kan oplopen tot wel 10 jaar.

Kenmerken van een deposito rekening

Het belangrijkste kenmerk is dat je jouw geld voor de gehele looptijd vastzet. Je kunt tussentijds het geld niet zomaar opnemen en voor iets anders gaan gebruiken. Dit zal alleen mogelijk zijn door een vooraf vastgelegde boete te betalen. Deze boete zal doorgaans hoger uitvallen, dan de rente die je ontvangt.

De rente wordt bij het einde van de looptijd, of bij een meerjarig deposito aan het einde van het jaar uitgekeerd. Hierdoor is er geen sprake van een rente op rente effect. 

Wanneer je niet zeker weet of je het geld wellicht toch nodig hebt, dan is het niet verstandig om geld op deze manier lang vast te zetten.

Stijgende of dalende marktrente

De rente van een deposito zal niet veranderen op het moment dat de marktrente wijzigt. Gaat de rente dalen, dan heb je een goede keuze gemaakt. Gaat de rente echter stijgen, dan had je meer rente kunnen ontvangen. Dan is deposito sparen achteraf gezien niet de goede keuze gebleken.

Vooraf valt dit lastig in te schatten. Zeker wanneer je een termijndeposito van 5 jaar afsluit, dan weet je nooit wat de marktrente in deze periode gaat doen.

De huidige rentestanden

Sinds een aantal maanden zijn de rentes die je kunt ontvangen aan het stijgen. Wel vind ik persoonlijk deze rentes nog steeds erg laag, in vergelijking met de rentestijgingen die door de ECB zijn doorgevoerd. Zo levert een deposito bij de ABN AMRO met een looptijd van 1 jaar 1,1% rente op.

Op dit vlak lopen Nederlandse banken vaak achter, bij het verhogen van de rente op spaarproducten. Bij banken in het buitenland zie je dit veel eerder doorwerken. Zo biedt de Bigbank inmiddels al een deposito rente van 2,8% bij een termijndeposito van 3 jaar.

Gaat de rente verder stijgen?

De grote vraag is of de rente verder gaat stijgen. Persoonlijk verwacht ik dat de rente in eerste instantie nog wel iets verder gaat stijgen.

Ik verwacht echter niet, dat dit zich op lange termijn gaat doorzetten. De kans dat we een recessie gaan ontlopen lijkt op dit moment erg klein. In tijden van een recessie, kun je als centrale bank de rente niet verder gaan verhogen. Dit zal voor de economie desastreuze gevolgen hebben. 

De hoge inflatie en de te verwachten recessie, is dan ook een mega probleem voor de centrale banken. 

Overzicht van huidige rentestanden

Op dit moment kun je bij deposito sparen de volgende rente ontvangen, bij het openen van een spaar deposito. Spaar deposito`s met een langere looptijd leveren een hogere rente op. 

Deze deposito`s zijn te openen via het Raisin platform.

Spaar deposito in het buitenland openen

Zolang een bank maar onderdeel uitmaakt van het depositogarantiestelsel, dan is er geen verschil in risico, tussen een Nederlandse en een buitenlandse bank. In beide situaties is het geld beschermd door het depositogarantiestelsel. De Nederlandse depositogarantie is namelijk niet iets specifieks voor Nederland, maar is een Europees initiatief. 

Zolang het bedrag dat je bij een bank hebt ondergebracht maar niet de 100.000 euro overschrijdt. De depositogarantie geldt van 0,01€tot 100.000€. In het geval er iets mis gaat bij een aangesloten bank, dan zal je vanuit een garantiefonds schadeloos worden gesteld. 

Iemand die niet meer dan 100.000 euro op zijn rekeningen heeft staan, hoeft zich dus weinig zorgen te maken. Let er wel op, dat de bescherming geldt per persoon. Dus voor al het geld dat je op rekeningen hebt staan. Verschillende deposito`s openen, zal er dus niet voor zorgen dat je het bedrag van de garantie zal oprekken. Hiervoor dien je het geld te verspreiden over verschillende banken.

Een hogere rente zou je kunnen ontvangen bij bijvoorbeeld een Turkse bank. Echter, hiermee loop je bij deposito sparen een groot risico. Zelf zou ik dit dan ook nooit doen.

Sparen of beleggen

Sparen of beleggen blijft altijd een persoonlijke afweging. Hierbij is de belangrijkste vraag of je bereid bent risico te lopen. Zolang je wordt beschermd door de Nederlandse depositogarantieregeling, loop je geen risico. Hetzelfde geldt voor een andere Europese bank met een bankvergunning. 

Tussentijds geld opnemen

Een deposito beëindigen of geld opnemen is niet zondermeer mogelijk. Per bank zullen de voorwaarden verschillen. Je kunt er echter wel vanuit gaan, dat je alle opgebouwde rente in een dergelijke situatie kwijt bent. Verwacht je dat je wellicht toch het geld op niet al te lange termijn nodig zult hebben, dan zal het vaak beter zijn om een vrij opneembare spaarrekening te openen, of een termijndeposito met een kortere looptijd af te sluiten. Deposito sparen is dan niet de beste optie.